东莞中小企业“求钱若渴” 典当业火爆

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民间贷款风险较高。

林先生走出典当行大门的时候长长地舒了一口气，因为他知道第二天他就可以拿到能解他燃眉之急的28万元。这天，林先生再次把他2006年购买的小轿车当给了鸿福典当行，之所以说“再次”，是因为林先生已经是这家典当行的“常客”了。林先生是厚街一间家具厂的老板，这个厂一共有200人，属于典型的“小企业”。“典当行借款比较快捷，对于我这种只需要一小笔贷款就能救急的企业主来说，典当可能是最有效的方式。”林先生对记者说。

据悉，为了缓解小企业的资金压力，广东省政府已经在原则上通过了小额贷款试点实施意见，目前具体的细则尚未公布。而东莞也计划在明年开展小额贷款的试点。越来越多的信息显示出，民间融资“松绑”的“钱”景一片光明。文/记者钟宏连、钟达文 图/石忠情

大部分中小企业负债率偏低

东莞市经贸局、市中小企业局在9月联合发布了《2007年东莞市中小企业“融资难”问题调研报告》。报告显示，东莞市99%的企业都是中小企业。截至2007年年底，东莞的中小企业实现工业总产值达4903亿元，占全市规模以上工业总产值的83.79%。但全市各银行的中小企业贷款比例仅为38.84%。也就是说，用不到40%的银行贷款额，创造出超过80%的产值，这是东莞中小企业的骄傲，但也许更是他们的尴尬。

因为无法获得足够的资金支持，被调查的东莞中小企业中，有超过70%的中小企业资产负债率低于40%。成立时间在两年内的中小企业，有44.5%的企业必须依靠自己筹集80%的资金。这与现代市场经济中借助金融市场负债实现快速发展的经济规律明显不符。

在黄江经营手袋加工厂的陈先生也有跟林先生类似的经历，前段时间因为资金周转不灵，但又等着资金进原材料，陈先生无奈地向地下钱庄借了10万元解燃眉之急，“银行要借10万元，审核最少也得三天或是更长，所以一般我们都是向民间借款，而很少会考虑银行。”

尽管目前有些银行也加快了审核程序，如建设银行从客户资料齐备当天算起，3到5个工作日就会有批复结果，而只要审批通过并落实好相关条件，分行在2天内就可以放款。但尽管如此，这样的速度对于需要“短、平、快”贷款项目的小企业主乃至“微型企业主”来说仍是有点慢。

银行贷款只是“锦上添花”？

据了解，东莞中小企业资金缺口在500万元以下的占到了79.2%，但中小企业单笔贷款数额小、管理成本高、收益水平低，这令各大银行都更倾向于经营批发业务，重点支持自然垄断行业和大企业，而忽视了中小型企业的融资需要。

据建设银行某支行的借贷部经理谭先生介绍，对于中小企业的投放，各大银行都有自己的规模控制，尤其是在当前这种商业环境里，贷款就更加小心了。“目前，借款的中小企业确实比9月份以前增多了。”谭先生说，“目前市政府也已经出台了一系列帮扶中小企业、刺激贷款的政策，但是银行也需要赢利，因此银行的审核只会比以往要小心，审查的条件也更严格。”

农业银行的一位负责人也表示，虽然民间融资最近有所增长，但并不会在融资市场上对银行构成真正的威胁，因为“他们针对的是高风险的贷款项目，我们的贷款审查则要认真得多”。

一方面是众多中小企业“求钱若渴”，但另一方面，却是大量银行资金，以及更大量的民间资金无法形成“流动性”，东莞的融资市场出现了一个市场空白。

不少中小企业主在采访中也表示，如果流动资金出现问题，首先想到的还是典当、担保公司甚至地下钱庄等民间融资渠道，而不是银行。

典当行对中小企业融资有限

典当行是民间融资的急先锋，也是最愿意填补上述市场空白。目前，典当行的小额借款是合法的，也很快捷，不少典当行都有自己的专业评估人员，给典当物定价以后第二天就可以出款。而根据典当法的规定，每个月的利息（典当业内人士称之为“综合费用”）不能超过4.2%，也就是说，当10万元的物品，一个月的“综合费用”最多也不过4200元。

“不过问题在于，典当行自身也是中小企业而已。”鸿福典当行经理胡淦波说，“东莞合法的典当行只有20多家，上规模的就更少了。”据悉，鸿福典当行的总资产不过480万元，该行“史上最高”的一笔贷款额也不过50万元。这意味着，鸿福典当行同时给20家中小企业分别借贷20万元就算是“高风险运作”了，这也就决定了目前东莞典当行业的规模对于中小企业对融资的渴求来说，可谓杯水车薪。

胡淦波认为，人们对典当的观念仍然停留在比较滞后的水平上，“好像觉得一定要走投无路的时候，才会想到典当，甚至会觉得到典当行来是很丢脸的事情，这样我们的生意当然就很难扩大。”

此外，典当行业所面临的最大难题在于政策瓶颈。据了解，国家对典当行业的发展是比较谨慎的。国家每年都会通过限制牌照发放的方式对新增典当行的数量进行控制，广东省每年大约会有30多张牌照的指标，而这30多个指标则由全省城市来“瓜分”。在分配中最重要的参考因素却是该城市的GDP，而不是该城市对典当行业的需求程度，这样的分配标准对中小企业居多的东莞来说显然有些“吃亏”。

担保公司经营风险大

担保公司也是民间融资的一个重要组成部分。据东莞市纪星信用担保有限公司市场部经理张汉标介绍，在政府推出了中小企业申请贷款的新政后，目前所接到的客户比前期增长了一成左右。

然而，从某个角度来说，担保公司比典当行的经营风险还要大。张汉标表示，担保公司并不直接贷款给中小企业，而只是充当中间人的角色，比如说一些企业没有相应的固定资产给银行做抵押，这时就需要担保公司帮他们做担保向银行借款。虽然政府当前支持小额贷款，但是并不保证本金，所以担保公司的风险还是很大。据介绍，纪星信用担保公司所借贷的客户也基本上都是政策支持名录里的企业，因为这些客户在贷到款后可得到政府相应的一些补贴。

据悉，企业向担保公司提出借款，除了要支付正常的贷款利息之外，还要向担保公司支付3%的“费用”，另外，还得以借款的数额扣押10%~20%的保证金。因此也有银行人士指出，其实企业通过担保公司来借款，反而会增加更高的费用。对此，有担保公司的专业人士则回应说：“万一企业倒闭了，由我们担保的钱也还不上，我们扣押的这一笔钱以及收取费用也是应该的。”

“担保公司担保贷款，是要负连带责任的，企业主还不上钱，担保公司就得替企业去还这一笔钱。”某担保公司的负责人说。“只要遇到一两个企业借钱后不还，那倒闭的就轮到我们自己了，风险这么大，不得不谨慎，也不得不收费。”

担保公司也正在寻求“另一条道路”。据了解，不少担保公司已经向市金融办递交了设立小额贷款公司的申请，然而他们的最终目标却是改制为村镇银行，也就是说，即便东莞这些担保公司能“变身”小额贷款公司，他们最后所盯紧的却是银行借贷业的高额利润，至于能否真正填补融资市场中小额贷款的空白则仍是未知之数。

将推进小额贷款试点业务

在近日召开的东莞中小企业融资洽谈会上，东莞市金融办主任叶浩鹏透露，明年一季度，东莞将会有两家小额贷款试点公司成立，最有可能在长安、虎门、厚街、莞城产生。争取明年年内，有7～8家试点公司成立，以弥补金融服务的不足，这样可以把民间资本转化为产业资本。

另外，东莞还有组建村镇银行的计划。叶浩鹏说，东莞银行和东莞农信社都具有发起组建村镇银行的资格，打算明年争取在东莞设立村镇银行。

　《放贷人条例》即将出台

民间借贷将取得合法身份

近日，中国人民银行研究局副局长焦谨璞在出席第四届财富中国论坛时表示，将尽快制定“放贷人条例”，开放信贷市场。目前，有关部门正在起草放贷人条例。

焦谨璞说，相关条例的制定，将使民间信贷从地下逐步走到阳光中来，将有利于改善当前小额信贷等组织存在的法律环境，同时使民间信贷实现阳光化，因为“放贷人条例”可以规范放贷机构行为，为借贷合同纠纷的裁决提供法律依据。

放贷人条例重在保障有资金者的放贷权利，是对其私有财产使用权的尊重，它的制定将使民间借贷的合法性得到确定，使民间借贷从此走上阳光化路径，更重要的是，规范的民间借贷堵住了地下钱庄等非法资金渠道，使民间金融在促进中小企业融资方面真正发挥其应有作用。

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