大学生如何选择理财产品适合大学生的理财产品

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首先我们分析一下大学生的财务特点：一是金额有限，一般也就是一个学期的生活费，二是对流动性要求较高，不宜购买期限太长的产品，三是风险承受能力不高，不适合购买高风险类产品。目前理财市场上银行理财的起点为5万元、大额存单起点为20万元，这些都不适合大学生购买。此外，期限在半年以上的理财产品也要尽量避免。

小编认为，作为理财新手来说，货币基金是一个非常合适的入门级产品，灵活性非常强且安全级别很高。当然，目前余额宝等货币基金的收益率已经跌破3%，如果不满足于如此低的收益率，可以考虑其它互联网理财产品，包括保险理财、票据理财、P2P理财等，但是前提条件是要选择优质的平台。此外，一些中低风险的基金也可以考虑，如债券基金和混合基金。

大学生理财以勤俭节约，培养理财观念为主，不管是靠勤工俭学还是靠家里供给，大学生都应该以勤俭节约为先。在支出方面要管住自己，不与人攀比，不爱慕虚荣，这样能效地积累净资产。现在国家已经叫停了大学生信用卡，却催生了很多的校园高息借贷，希望大家一定要对自己的购买消费行为有一定的管理，合理花钱。具体说来，想培养一定的理财意识，要做到以下几点：

1、严格制定每月的支出计划，消费要基本按照计划，不能有太多的额外消费;

2、买适合自己的东西，买自己需要的东西，避免冲动消费;

3、最大的限度利用免费的资源;

4、进行一些二手交易，可以将自己的闲置物品出售，也可以购买别人的二手物品，节约资金。

5、可以进行一些实习，不仅获得生活补贴，且会获得一定的工作经验，对以后找工作是一个大的优势。

大学生理财并不是要获取多高的收益，而是要培养良好的理财意识，掌握各类理财技巧，为今后的财富积累打好基础。

第一类：P2P平台的理财产品

典型代表：团贷网（收益高且安全的互联网生态平台）、人人贷（优先理财计划）、陆金所（稳盈-安e贷）

该类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。不少P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全。另一种保障方式，是投资人享借款人提供的实物抵押权，最常见的有车子、上海房产等。需指出的是，对同是房产的抵押物，住宅的变现能力要远高于办公楼或厂房。

正规P2P产品收益一般在8%-15%之间，有抵押产品收益最高12%左右，但若综合考量安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。P2P理财是当前备受各类人群喜爱的理财方式选择，最近金巧网携手团贷网推出系列理财活动，新手注册即送518元返现红包和2888元理财体验金，点击注册吧！

第二类：与知名互联网公司合作的理财产品

典型代表：腾讯（微信理财通）、百度（百度理财计划B）

以腾讯理财通为例，直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司，首发宣传7日年化收益率为7.394%。

事实上，所谓“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。假使，货基在某一天集中兑现收益，当天的万份收益就会畸高，随后一段时间其7日年化收益率都会很高，因此“7日年化收益率”这个指标就会虚高。

最好的做法是，投资人在日常看货基收益的同时，重点关注日每万份收益，以及长期的业绩稳定性。

第三类：集支付、收益、资金周转于一身的理财产品

典型代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）

首先，该类产品的最大特征就是投资人可进行消费、支付和转出的实时操作，而且几乎没有任何手续费。现在“余额宝模式”已被广泛复制。

其次，该类产品承诺T+0赎回，实时提现的优点直接满足投资人对产品流动性的需求。据余额宝官方介绍称，按余额宝转出至银行卡的金额，单笔小于等于5万元，第二个自然日24点前到账；单笔大于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账。

最后，因类余额宝产品的本质是货币型基金产品，收益取决于货币市场间资金利率水平，随市场浮动，年化收益一般在4%-6%之间，余额宝刚推出时7%的高收益让商业银行很是尴尬，后来余额宝收益逐步回归市场化。

第四类：基金公司在自己的直销平台上推广的产品

典型代表：汇添富基金（现金宝、全额宝）

以货基为本质，披上互联网金融外衣的理财产品与基金公司直销推广的产品，在原始收益率上并无差异。因为，两者所挂钩的基金产品实际上是同一款产品，收益率自然一样。唯一不同的是，一般货基虽也承诺T+0赎回，但必须等到当天收市清算后资金方能到账。

银河证券数据显示，截至2月18日，货币市场基金A类、货币市场基金B类今年以来的平均净值增长率分别为0.7057%，0.7425%，不到两月的收益便超活期储蓄2倍。

第五类：银行自己发行银行端现金管理工具

典型代表：平安银行（平安盈）、广发银行（智能金）

银行信誉的保障是该类产品最大的优势。很多投资人正是出于能够及时变现的考量才会更亲睐有金融机构作背书的平台，这类平台以自身银行体系的产品为基础进行销售。也正由于机构提供的强大信誉背景，使得转让更容易。

其实，在互联网金融如火如荼的当下，商业银行已经开始变革。据国元证券发布的研报，多家银行已开始全面升级旗下开放式理财产品，其中开放式T+0产品的年化收益提升至4.5%左右，除了在银行网点销售外，还能通过网上银行和手机银行等方式购买。

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