卡圈新手看过来，跟我一起去G银行体验一次信用卡账单分期
分类: 职场理财
职场词典
编辑 : 职场知识
发布 : 08-22
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本帖适合信用卡新手玩家
【1】信用卡账单分期申请全过程“揭秘”
对老司机来说这完全不是什么秘密，对新朋友来说，看完并收藏本文的意义在于：不需要亲自操作，就能VR体验一次，清晰看到G银行的信用卡分期申请全过程，知道它的成本有多高，对流行语言“信用卡理财”是否靠谱有了直观印象。
好了，上图了，走你——
截图1，登录
截图2，进入账单分期
截图3，进入账单分期前，查询一下可分期的金额
截图4，告知手续费率，请做出选择
看官们请注意，分18期、总手续费率才13.6%，不算太高？呵呵，这只是名义利率。实际利率高多了，因为你没还款一次，手上的可用资金就少一些，换言之你的“使用本金”在不断减少，导致“利息÷本金=利率”中的分母在逐渐减小，于是“利率”在不断增加，18期平均下来，实际年化利率是多少？其他分期期数例如12期、6期，数字不同道理相似。请继续。
截图5，另一个选项：按期收取手续费的费率
同样因为“使用本金”在不断减少，所以这个名义利率=每期费率×分期期数，跟实际年化利率相比也低了一截。要分期，就要承担这一点。假设我们愿意承担，继续走下去——
截图6，选择分期期数
截图7，分期成功
再次申明几条规矩：申请成功后不可更改；提前还款不退还手续费！（少数银行例如工商、中信，在按期收取手续费的情况下，申请提前还清分期款，以后的手续费免收。）
【2】信用卡分期手续费率：名义利率＜实际利率
走完全程后觉得很简单？那是，玩手机或者玩电脑，操作本身并麻烦更谈不上有难度。难度在于，前面说了几次“名义利率低于实际利率”，实际利率究竟有多高？难在做出决策：我能承担吗，我要不要分期？分几期？
按照刚才的数据，分6期、按期收取手续费的话，每期手续费率0.86%，对应的实际年化利率是17.69%；分12期、每期手续费率0.8%，对应的实际年化利率是16.46%。如果是一次性收取手续费，则实际利率更高。
再跟四大行比一比，则更清晰：工商、农业、中国等银行的分期手续费优惠后，大致如下表：（所谓大致，毕竟各行费率略有区别，例如中国银行有0.48%的，工商银行有0.47%和0.495%的，农行0.5%，建行0.56%）
图：四大行某行信用卡分期手续费
四大行的信用卡分期手续费，实际年化利率通常也会高于10%！
【3】小结
实际年化利率接近18%，这个高的费率，能躲则躲吧，除非应急或者有更高的稳妥的投资收益。
实际年化10%左右呢？似乎能接受。但是，用来投资赚差价的想法可以有，能不能选择到稳妥的投资品，就要靠你的眼光（财商+对机会的辨别能力）和运气（人脉+对风险的辨别能力）了。
对于理财投资人士，我相信咱们有钱也不能任性，看见机会的同时也要控制好投资风险，就要算大账看趋势，也要算小账看费率，找得到赚钱或者省钱的机会点，才算是“好好花钱”。
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