80后小夫妻家庭投资理财案例分析

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80后小夫妻家庭投资理财案例分析

理财案例

王先生研究生毕业三年，目前在上市外企工作，妻子李小姐在国有企业担任财务工作，家庭月收入合计15000元，月支出6000元，现有活期存款5万元，定期存款5万元，双方公积金合计6万元，预计年终奖3万元，计划在2015年年初支出40万做房款首付（双方父母各出资15万），装修费用预计10万元，准备2年后要小孩。

财务分析

1、目前，没有任何负债是王先生家庭财务状况主要特点之一，清偿比率、负债比率等均为零。这种情况说明王先生有一个非常稳健的财务结构，没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。

2、投资与净资产比率=0，表明王先生家庭没有任何的投资资产，投资意识不强，需要增加对投资资产的额度。

3、流动性比率=8.3，表明王先生家庭的流动性资产可以支付未来8.3个月的生活支出，高于参考值3，保留过多的流动性资产对于资产的增值是不利的，可以适当的降低流动性资产的金额。

4、结余比率=60%，表明王先生家庭的年结余较多，储蓄意识较强，有利于积累财富，进行规划的空间较大，同时也可以看出王先生家庭的消费水平相对偏低。

总体来看，王先生家庭的财务状况比较好，年结余较高，债务风险较低，但是，美中不足的地方是投资比重低，风险保障意识薄弱，流动资产有所闲置，这些问题都可以通过下列理财规划进行解决。

理财建议

1、资金规划

针对日常生活中的开销，以及突发事件的发生，我们需要预留一定比例的准备金。这笔资金一般认为是家庭月支出额的3～6倍。考虑到王先生刚刚研究生毕业，将来工资收入会有较大幅度的增长，收入状况较为稳定，因此建议其流动性比率保持在3倍左右为宜，6000*3=12000（元）。这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取。

这笔准备金存在形式主要分为三种：其中4 000元存为活期存款，作为日常生活开销使用；6000元存为定期存款，但是期限不宜过长，可以适当采用利滚利存款法在保证资金流动性的前提下，获得高于活期存款的收益；2000元进行定期定额基金投资，可以够购买股票型基金，使用少部分资金用于高风险投资，有利于提高整体收益水平。

2、保险保障规划

首先，建议他们购买一份消费型的重大疾病保险，消费型的重大疾病保险是指在保险期间内或终身，只有发生保险责任范围内的重大疾病才予以给付保险金。现如今环境污染严重，工作压力大等问题日益突出，人们一生过程中患重大疾病的概率也越来越大，因此重大疾病险也是身为家庭支柱的他需要重点考虑的。

其次，建议王先生夫妇购买一份定期寿险，以保证万一他们发生不幸死亡或全残时，在家人遭受精神上的沉重打击的时候，给付一笔资金，以此来保障家人的正常生活。

3、购房规划

假设王先生家庭今年年初购置房屋的400 000元的首付款已经准备就绪。王先生小家庭决定支出100 000作为购房的首付款，如果依据现在30%的首付比例，可以购置的房屋总价为1 200 000元，假设30年还款，5.89%的贷款利率，每月的还款额4742.53元，为月收入的31%，比例虽已经逼近家庭承受能力上限，但考虑到青岛城市的整体房价仍有上涨的可能，且王先生夫妇的工作仍处在上升期，未来有较大的加薪潜力，建议按计划购买。

4、投资规划

王先生家庭的对外投资性理财基本没有，建议增加投资金额，并分散投资风险，由于王先生夫妇都较为年轻，因此建议采取进取型的投资策略。建议30%投资在基金、股票市场，15%投资在定期储蓄和国债市场。

5、子女教育规划

由于孩子现在还没有出生，进行准备时间稍早，现阶段主要是以买房、投资规划为主，等孩子出生后，需要尽早为其指定教育规划方案，主要考虑家庭的承受能力与期望之间的平衡，确定需要准备的教育金额，可以通过定投的方式为其积累教育金。

6、休闲消费规划

王先生家庭资金较充足，生活相对轻松独立，建议拿出每个月收入的10%作为休闲消费资金，为每年的旅游、健身等留出18 000元费用，在努力工作的同时，增加生活乐趣，为下一阶段的生活充电。

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