工薪族要如何理财投资适合工薪族的理财方式

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一、理财计划

工薪族是多数人群，不管你的工资是10000元、5000元还是3000元，无论收入水平是多少，只要有收入，在相应的环境下就应该学会如何理财。

二、从账本开始

像工薪阶层相对来说，收入水平不是很高。这个时候就要根据自己的收入水平来安排自己的开支和花费。可以根据自己的实际需要在生活中设计“理财账本”。

1、必须要花的钱。把每月必须要花的生活费，如房租、水电费、车费、吃饭钱等事先扣除。像胡女士的房租1000元、车费100元、水电费200元和吃饭500元共计1800元就属于必须要花的钱。

2、可多花可少花的钱。因为收入不高，所以在所有的支出当中，那些有可能少花钱就能解决问题的，就该压缩不必要的开支，减少不必要的花费。像胡女士每月的杂费300元、衣服400元以及300元的娱乐费用不花的就不花，能省的就省。

三、强制自己储蓄  　

记账之后，把每月必须的生活费扣除出来之后，就要强制自己进行储蓄。如银行定期、基金定投、国债等。绝对要控制自己欲望，这些钱不能轻易支取。一般来说，可以把其中的25%存为活期以作不时之需，75%存成定期，这样更能约束一下自己那份想花钱的冲动。能存定期的尽量存定期，能零存整取的要零存整取，以便获得最大的收益。

四、不做高风险投资

对于工薪阶层来说，可以是说赚得起、输不起，所以在没有把握的时候一定不要尝试去做高风险的投资，如股票等。当然，这并不意味着就放弃投资，工薪家庭的投资面虽然窄，但是风险性相对较少的理财产品和投资方式还是可以尝试的。

五、建立保障体系

建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要，对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇经济危机。因此，工薪阶层给自己建立完善的保障体系非常重要。不要心存侥幸，一定要参加社会保险。另外，还要根据自己的实际情况配置一定的商业保险。保障内容，首先选择意外保险、医疗、大病保险、寿险等基础保险。如果条件允许，涵盖储蓄医疗的更好。

1、基金 

年收益率：-50%～100%都有可能，视基金类别而定，主要受大盘及基金经理影响。

主要品种：  

货币基金，绝大部分人都听过的余额宝，几乎每家基金公司都有的产品，收益率大概比一年期定期稍高，其实各家的年化收益率也差不了太多，没必要抓着7天收益率来浪费时间折腾，流动性在余额宝的推动下已经是非常好了，主要的现金管理工具，功能性最好的就是余额宝了，建议再配一个其他基金公司的货币基金，对冲一下。 

债券基金，个人感觉很鸡肋的品种，因为绝大部分债券基金都有加杠杆，增加了波动性，但是反应在净值上的波动让人很难受，如果要波动性还不如买股票型，如果要稳健还不如自己买些高评级的企业债。  

股票基金，市场上的主要品种，类型多种多样，主要是分为主动型和被动型，主动型基金的差别非常大，取决于基金经理，同一年中不同收益率可以相差很大，长胜将军非常稀缺，个人感觉要做到年度排名前十的一定是非常出色而且在风格上非常极端的，刚好适应当年的市场风格，所以收益率领先，但是市场风格变化之快很难预测，个人风格也很难改变，今年的满仓踏空就是这个剧本，就像很难要求一个用右手的人突然用左手写字，还要写得一样漂亮，个人建议还是挑选写能常年稳定在前1/3，业绩回撤幅度小，这种一般风格比较稳健，适合长期持有，从长期来讲，大起大落和稳步向前，个人还是喜欢稳步向前，拿得踏实睡得舒服。被动型基金一般都是各类指数型基金，跟踪各种主要的指数，听得最多的应该就是沪深300了，长期来看这是市场的平均收益，也是各类主动型基金基金经理斗智斗勇的对象，要是相信中国股市长期看好，定投沪深300，适时兑现收益是不错的选择，当然还有非常多的了类别，还是那句话，要多看多了解你要投资的品种。

2、股票  

年收益率：-100%～1000%都有可能，视持股集中度和投资能力而定，受影响因素就太多了。

一般我是不推荐别人来折腾股票的，因为这里有留给曾孙的中石油，这里有释放流动性的减持，这有买自家劳斯莱斯的董事长，这里还有有一夜回到解放前的獐子岛，这里欢乐多，一般人承受不了。

3、债券  

年收益率：-100%～10%  

国债企业债种类繁多，也没深入了解就不多说，估计企业债之后会越来越多出现债务违约，短期还好，提醒一点是利息税是20%，看收益的时候要看税后收益才有价值，说说我最爱的品种可转债，国内的可转债条款还是很丰厚的，回售，跳转股价等等都是对投资者很有利的条件，不过票面利息一般都不高，各个发行公司的价格、条款差异很大，需要具体了解，可转债的价格走势基本复制正股价格走势，往下是债券，往上是股票，可以理解为有保底的抽奖，缺点是不温不火，走的慢，利息也不高，抽奖中了才有惊喜。选了这个品种就要合理预期，求的是稳中有喜，大致的挑选标准是大盘的、PB低的看税后年化收益率，小盘的、PB高的看绝对价格110以下，到了回购价左右再考虑，推荐一个网站:集思录集思录 - 低风险投资，里面债券类资讯做的挺好的。

4、P2P  

年收益率：-100%～20%  

这就是一个典型的风险和收益不匹配的投资方式，一个个打着互联网金融的名头，美其名为创新，所谓的去中心化，要么就是做资金池，其实仔细想想金融经营的其实就是信用，在这个信息不对称的模式中，借出是极高风险的，二是这个收益是建立在借款人的收益能力的，没有什么生意能撑得起高利息的摧残，本质上讲我是不看好所谓的P2P的，退一万步讲，即使是模式是科学的，但是肯定会有坏账的可能，把自己想象成银行，本金要分成20份以上分散借出才可能缓解坏账的冲击，不分散，一笔坏账就全部白做了，现在银行坏账率上升一点点都在骂街了，这个风险管控不是你想做就能做的，再退一万步讲，银行仆街了国家还会兜底，你仆街了就真仆街了。还不说P2P平台的破产风险。这就是操着皇帝的心，赚着卖白菜的钱，干的火中取栗的勾当。

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