工薪家庭理财案例分析

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基本情况

黄先生今年38岁，和妻子一起在宾阳做建材生意。年收入在10万～15万元之间。有两个小孩均在读小学。黄先生目前有一套房自住，是8年前买地自盖的，当时花了19万元，几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。另有一间商铺，首付花了35万元，月供5000元，目前市值120万元。该商铺目前当仓库用，用来放货。黄先生打听了一下行情，该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。

除了每月供5000元房贷，黄先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元，每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上，银行没有多少存款，不过两个月后预计有一笔10～12万元的款项入账。

理财目标

黄先生从来没有买过保险，他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险，他预计每人每年支出5000元左右，他希望在保险方面给他一些建议。

理财建议

黄先生一家目前虽然处于收支能基本持平的阶段，且有两套房子，但没有结余，也没多少存款。

黄先生其实面临着诸多风险：比如建材市场惨淡，经营收入下降的风险；人生意外或重疾风险等。一旦出现类似风险，将会导致黄先生一家生活水平有可能下降、两个孩子的教育及抚养费用无着落、生意资金短缺、无力承担房贷支出等问题，而且未来的退休生活也会受到影响。可喜的是，黄先生已意识到部分风险的存在。对于黄先生，理财师有4个建议。

1、现有商铺当仓库用有些浪费。

黄先生一是可以卖掉，还完贷款以后的资金用做其他投资，如加大建材生意规模，或购买金融产品，让资产加快升值；二是将商铺用于出租，在稍微偏僻的地方租仓库，剩余租金用于缓解商铺还贷压力。

2、因黄先生一家的资产主要形式是房产，变现能力差，因此黄先生务必要保留一部分紧急备用金。

建议黄先生从两个月后所获得的款项中拿出2万左右备用，形式可以是存银行活期、购买货币基金等。

3、黄先生可以说是家庭的经济支柱，因此给自己买保险是非常有必要的。现阶段黄先生无闲钱，建议购买重疾险和意外险等保障型保险，以小额的保费支出获得较高的保障。

同时再购买一部分定期寿险，以妻子为受益人，保额以商铺贷款余额、子女教育金之和为宜。小孩则以意外险为主，同时辅以购买健康险。

4、投资规划两个月后所获得的款项中已拿出2万左右备用，剩余10万元可做一些金融投资。

因黄先生是自己经营，因此生意上的周转是必须的，这笔闲钱不能做长期投资，建议以中短期（1年以内）的投资为主。目前市场上1个月的理财产品年化收益率在4.5%左右，滚动投资，收益还是不错的。另外，黄先生可以开始考虑准备退休金，建议尝试购买1～2只基金定投，作长线投资。

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